Вклады снова дорожают: где сейчас дают больше 14% и что скрывается за громкими ставками

Реклама банковских вкладов вновь пестрит цифрами 15%, 16% и даже 17% годовых. Вот только за максимальным процентом почти всегда прячутся условия. Разбираемся, что стоит за привлекательными обещаниями.

Банк России оставил ключевую ставку на уровне 14% годовых, и кредитные организации начали повышать доходность депозитов. Сбербанк увеличил ставки по вкладам на шесть и семь месяцев — до 13,5%. ВТБ поднял процент по длинным вкладам: 13,7% для обычных клиентов и 13,9% для премиальных. Подросли и средние показатели у крупнейших банков: по статистике «Финуслуг» на 16 сентября трехмесячные вклады давали в среднем 13,29%, полугодовые — 13%, годовые — 12,29%, сообщают «Ведомости».

Впрочем, опрошенные эксперты не спешат называть это устойчивым трендом: пока речь идет о точечных корректировках, а не о новой волне роста ставок.

Тогда у вкладчика возникает резонный вопрос: если ключевая ставка равна 14%, где доходность выше? Рекламные цифры дают лишь часть ответа. Предложения свыше 14% действительно существуют, но обычно это приветственная ставка для новых клиентов, надбавка за дополнительные условия либо вклад на очень длительный срок — например, на три года.

Если смотреть на пиковые значения, предложения выше 14% есть у целого ряда банков: анализ данных с официальных сайтов 20 крупнейших кредитных организаций показал, что десять из них на максимуме обещают ставку выше ключевой. Но всегда при соблюдении определенных требований. Без бонусов и привилегий вкладчик может рассчитывать максимум на 11–13%.

Максимум среди собранных предложений — 17% годовых у Совкомбанка. Однако это не базовая доходность любого вклада: банк добавляет к ставке до 5 процентных пунктов, и ради этого придется выполнить целый набор условий.

Надбавка в максимальном размере действует на сроке 36 месяцев, то есть три года. Клиенту нужно оформить карту банка, подключить одну из подписок «Халва.Десятка» или «Оптима», а затем ежемесячно соблюдать установленное банком правило покупок и не отключать подписку. Без дополнительных надбавок максимальная ставка по этому предложению — 13,5% на три месяца.

Похожая схема у Альфа-банка: в «Альфа-Вкладе Ключевом» ставка складывается из ключевой ставки ЦБ и фиксированной надбавки банка. Максимальные 15,07% для обычного клиента доступны при размещении денег на три года. Премиальные клиенты на том же сроке могут получить 15,8%. Если сократить срок до года, доходность для обычного клиента снижается до 13,24%, а для премиального — до 13,8% при сумме до 1 млн рублей.

Заявленные Газпромбанком 16% тоже относятся к трехлетнему сроку. Именно длинные депозиты позволяют банкам показывать потенциальным клиентам ставку заметно выше текущей ключевой.

В ряде случаев высокая ставка фактически становится платой банка за привлечение нового клиента, и после приветственного периода доходность заметно снижается. Например, банк «Санкт-Петербург» предлагает новым клиентам 15% годовых на три месяца. Для уже действующих вкладчиков ставка на тот же срок — 13,5%.

В Синаре максимальные 14,5% также доступны новым клиентам и только на три месяца. Действующим вкладчикам на том же сроке банк предлагает 9%.

У Яндекс-банка есть вариант еще короче: 16% на две недели для новых клиентов. Если выйти за пределы этого не самого популярного периода, на три месяца новым клиентам доступны 14,5%, действующим — до 13,5%.

В банке ДОМ.РФ максимальная ставка 14,5% по вкладу «Мой дом» доступна новым клиентам при сумме от 1,5 млн рублей и сроке в три месяца. При меньшей сумме максимум составляет 14,4%. Для действующих клиентов с «новыми деньгами» условия такие же. Новыми деньгами считается сумма сверх максимального остатка за прошлый месяц, поступившая на счета вкладчика в текущем календарном месяце. Если же деньги «старые», максимальная ставка составит 13,7% при небольшой сумме и 13,9% при размещении от 1,5 млн рублей.

В Уралсибе максимальные 14% тоже требуют крупной суммы: речь о вкладе на год с размещением от 10 млн рублей и пакетом Private Banking. При тех же 10 млн рублей, но с другим премиальным пакетом ставка составляет 13,9%. Если сумма от 1 млн рублей, но меньше 10 млн, максимум — 13,8%. При более скромном размещении банк предлагает около 13,6% на год.

В ОТП-банке ставка 13,6% на шесть месяцев доступна при размещении от 50 млн рублей. Для меньших сумм на том же сроке максимум составит 13,4%.

Сбербанк поднял максимальную ставку по вкладу «Лучший %» на шесть и семь месяцев до 13,5%. Правда, максимальный процент складывается из базовой ставки и надбавок. Среди условий — подписка СберПрайм или премиальное обслуживание, получение зарплаты или пенсии на карту Сбера, траты по картам от 30 тыс. рублей, а также определенный остаток на накопительном счете. Учитывается и финансовая активность клиента за предыдущие три месяца. Без надбавок максимальная базовая ставка существенно ниже — 11,9%, а при сумме от 1 млн рублей — 12%.

ВТБ, в свою очередь, предлагает до 13,7% на полтора года. Судя по условиям и расчету на сайте банка, максимальная ставка связана с первым вкладом или «новыми деньгами», онлайн-открытием и длинным сроком. Если выбрать год, ставка снизится до 13,5%, на шесть месяцев — до 13,4%.

Так проявляется главная тенденция рынка: банки готовы платить больше за деньги, которые клиент принесет надолго и с высокой вероятностью не заберет через несколько месяцев. Как отмечали представители рынка в СМИ, сейчас кредитные организации корректируют прежде всего ставки на сроках от полугода, ориентируясь на ожидания по дальнейшей динамике ключевой ставки.

Самым неожиданным условием для получения повышенной ставки стало участие в благотворительной акции Промсвязьбанка «Вклад в победу». Вкладчику с «новыми деньгами» дают 14,3% на 191 день, то есть чуть больше шести месяцев. Минимальная гарантированная ставка для клиентов со «старыми» деньгами на тот же срок — 13,4%.

Механика такая: за каждый открытый депозит банк перечисляет от имени вкладчика 3000 рублей в благотворительный фонд «Подари себе будущее». Деньги обещают направить на помощь военнослужащим и жителям новых и приграничных регионов. Открыть такой вклад можно до 14 декабря.

Многие банки рекламируют ставки по накопительным счетам выше ключевой. Например, МТС-банк и банк «Санкт-Петербург» предлагают 15,5% годовых в первые два месяца, но это лишь приветственные условия. В МТС-банке затем ставка снижается до 12,2% при расчете по ежедневному остатку и до 12,5% при расчете по минимальному. В «Санкт-Петербурге» повышенная ставка действует для первого накопительного счета и не суммируется с другими надбавками, а одним из условий ее получения остаются покупки по картам.

В Ozon-банке максимальная ставка по накопительному счету достигает 15,1%, но тоже только на первые два месяца и при подключении опций, связанных со статусом клиента. После окончания приветственного периода действует базовая ставка — 12,5%. Если не выполнять никаких условий вовсе, придется довольствоваться 7%.

При этом накопительный счет существенно отличается от вклада: деньги обычно остаются доступными для снятия, зато банк может менять условия начисления процентов. Поэтому сравнивать рекламные 15% по накопительному счету напрямую с фиксированной ставкой по депозиту некорректно.

Главное правило сейчас простое: значение имеет не самая большая цифра в рекламе, а условия, при которых она появляется.

• Срок. 16–17% на три года и 14–15% на три месяца — совершенно разные предложения.

• Статус клиента. Приветственная ставка часто доступна только тем, кто впервые пришел в банк или давно не держал там деньги.

• «Новые деньги». У каждого банка свое определение этого понятия. Например, у ПСБ это разница между суммой средств на счетах в момент открытия вклада и максимальным остатком за предыдущие три месяца. Максимальная ставка по «Вкладу в победу» составляет 14,3%, а минимальная гарантированная — 13,4%.

• Дополнительные продукты. Карта, подписка, премиальное обслуживание или определенный объем покупок могут заметно увеличить процент, но только пока клиент выполняет условия.

• Является ли указанная цифра гарантированной ставкой или максимальной. В некоторых продуктах разница между этими двумя показателями оказывается существенной.