Долги за ЖКУ и алименты усложнят получение кредитов. Центробанк решил узнать о заемщиках всю подноготную

Если человек не заплатил за свет, воду или алименты, теперь это способно повлиять на его шансы оформить кредит.

Представьте ситуацию. Человек приходит в банк за кредитом. Зарплата у него нормальная, кредитная история хорошая, просрочек нет. Он уверен: одобрят. А банк видит перед собой… должника. Причина — три месяца без оплаты коммуналки. Или бывшая жена подала на алименты, а выплаты задержали.

В чем дело? Центробанк предложил при расчете долговой нагрузки заемщика учитывать не только кредиты, но и задолженность по ЖКУ и алиментам. Причем — внимание! — лишь ту, по которой уже открыто исполнительное производство. Иными словами, долг прошел суд, приставы взялись за работу, а человек так и не расплатился.

К тому же сведения о неуплаченных алиментах и коммунальных платежах собираются передавать в бюро кредитных историй (БКИ). Значит, они отразятся на кредитной «репутации» заемщика.

Банк России уже применяет ПДН — показатель долговой нагрузки. Его считают как отношение среднемесячных платежей по обязательствам к среднемесячному доходу заемщика. По словам Игоря Корчагина, руководителя отдела кредитных продуктов в «Сравни», которые приводит MSK1.RU, в расчет ПДН войдет не вся задолженность, а лишь ее влияние на предполагаемую ежемесячную нагрузку.

«Сам по себе рост ПДН не означает автоматического отказа в кредите. Сам по себе долг по ЖКУ или алиментам не означает, что вся эта сумма будет прибавлена к платежам по кредитам. Для расчета ПДН задолженность переведут в условный ежемесячный платеж», — говорит Корчагин. — «Например, при доходе 100 тыс. рублей и платежах по действующим кредитам в 20 тыс. рублей ПДН составляет 20%. Если у заемщика есть задолженность по алиментам в размере 120 тыс. рублей и при расчете ее распределят, например, на 12 месяцев, это добавит к ежемесячной нагрузке еще 10 тыс. рублей. В таком случае расчетный ПДН вырастет до 30%».

«И это не первая попытка учитывать информацию о платежах за ЖКУ и услуги связи при оценке кредитоспособности. До этого отрасль уже сталкивалась с проблемой качества таких данных, что могли влиять на уровень одобрений», — говорит Корчагин. — «Включение новых сведений о регулярных платежах полезно для более точной оценки ПДН и формирования качественных кредитных портфелей, но при невысоком качестве данных, наоборот, создает риск снижения уровня одобрений».

Андрей Глушкин, член Генерального совета «Деловой России», тоже уверен, что инициатива назрела давно: «Сейчас банк видит только кредитные обязательства заемщика, но если человек систематически не платит за коммуналку или игнорирует алименты — это не менее красноречивый сигнал о его платежной дисциплине, чем просрочка по займу. Банк, не зная об этих долгах, может выдать кредит человеку, который уже не справляется с базовыми расходами».

Благодаря передаче данных в БКИ финансовый «портрет» гражданина постепенно становится куда объемнее. Кредитная история перестает сводиться только к отношениям человека с банками и МФО. В ней теперь могут пересекаться сведения о разных видах финансовых обязательств.

Передавать в БКИ сведения о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи Банк России может уже сейчас — при наличии соответствующих судебных решений.

«Главный риск — качество и актуальность данных. Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа. Человек закрыл исполнительное производство, а банк все еще видит его в кредитной истории. Это создает проблему для добросовестных граждан и дополнительные претензии к регулятору», — говорит Глушкин. — «Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа».

С алиментами для банка картина более или менее ясна, а вот коммунальный долг возникает по самым разным причинам.

«Коммунальный долг часто связан не с недобросовестностью, а с низкими доходами», — говорит Глушкин. — «Большинство семей не платят за ЖКУ не потому, что не хотят, а потому, что не могут. А новое правило отодвинет таких людей от банковской системы еще дальше».

Словом, россиянам стоит приготовиться к тому, что кредит «до зарплаты» получить не удастся. Хотя бы для того, чтобы свести концы с концами.